Tipos De Refinanciamiento

Refinanciar un préstamo hipotecario puede ser un salvavidas financiero crucial para muchos propietarios de vivienda. Ya sea que esté buscando bajar su pago mensual de la hipoteca o aprovechar el capital de su casa para financiar un proyecto de renovación, solicitar un refinanciamiento le puede ayudar a alcanzar objetivos personales sin arruinar sus finanzas. Dicho eso, a veces puede ser difícil saber qué tipo de refinanciamiento se adaptaría mejor a sus necesidades individuales. Para decidir entre los principales tipos de opciones de refinanciamiento, debe considerar su tipo de préstamo actual, el valor de su casa, el saldo actual del préstamo y si paga seguro hipotecario. Veamos algunos de los tipos de préstamos de refinanciamiento hipotecario más frecuentes que buscan los propietarios de vivienda, sus características clave y cómo decidir cuál es la opción ideal para usted. 9 tipos de opciones de refinanciamiento Hay varias opciones de refinanciamiento hipotecario, pero aquí le presentamos nueve opciones que los propietarios de vivienda usan frecuentemente: 1. Refinanciamiento con desembolso de efectivo Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es un tipo de opción de refinanciamiento con desembolso de efectivo en el que el prestatario saca un préstamo nuevo sobre su propiedad por una cantidad más grande de lo que debe en su préstamo hipotecario original. Después recibe la diferencia entre esas dos cantidades en efectivo. Esto no agrega otro pago mensual. El préstamo más grande reemplaza la hipoteca actual del prestatario y la cantidad del pago mensual cambia bajo el nuevo acuerdo. Si está haciendo un refinanciamiento con desembolso de efectivo, es importante revisar los términos en detalle para entender muy bien cómo este tipo de refinanciamiento hipotecario afectará su presupuesto. 2. Refinanciamiento con aporte de efectivo A diferencia de un refinanciamiento con desembolso de efectivo, en un refinanciamiento con aporte de efectivo el prestatario aporta una cantidad grande de dinero al proceso de refinanciamiento en lugar de recibirlo. Pagando una parte significativa del saldo de su hipoteca, reduce su relación préstamo-valor (LTV) y aumenta la cantidad de capital que tiene en su casa, lo que podría dar como resultado pagos mensuales más bajos o una tasa de interés más baja. Esta opción de refinanciamiento tiende a ser mejor para las personas con una hipoteca devaluada o propietarios de vivienda que todavía no tienen una cantidad considerable de capital de su vivienda. 3. Refinanciamiento de tasa y términos Un refinanciamiento de tasa y plazo permite que los prestatarios cambien la tasa de interés y los términos del préstamo de una hipoteca existente. Esto tiende a ser una opción beneficiosa cuando las tasas de refinanciamiento son bajas, y un prestatario puede obtener términos más favorables con su prestamista. El tamaño del préstamo hipotecario sigue igual. Pero dependiendo de los cambios hechos al préstamo, podría potencialmente terminar con pagos mensuales más bajos o pagar su hipoteca más rápido de lo que originalmente había planificado. 4. Refinanciamiento Streamline de la FHA Un refinanciamiento Streamline de la FHA puede ser una excelente opción para los propietarios de vivienda con préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) que quieren reducir sus pagos mensuales y evitar repetir el proceso de tasación de la FHA. Si actualmente tiene un préstamo convencional, no podrá cambiar a una hipoteca FHA con este tipo de refinanciamiento. Dependiendo de las circunstancias de su refinanciamiento FHA, puede elegir entre un streamline con crédito elegible, en el que el prestamista revisa su puntuación de crédito y su relación deuda-ingresos (DTI), o un streamline sin crédito elegible para su préstamo de la FHA. 5. Refinanciamiento Streamline del VA Un refinanciamiento Streamline del VA (también llamado IRRRL del VA) es una opción disponible para los veteranos militares y los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo que tienen préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA). Este tipo de refinanciamiento streamline permite que los prestatarios del VA potencialmente reduzcan sus pagos mensuales y sus tasas de interés, acorten o alarguen el plazo de su préstamo o cambien de una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) a una hipoteca con tasa fija. También pagan una tarifa de financiamiento al VA más baja. Si es un veterano, un miembro de las fuerzas armadas o el cónyuge superviviente de un veterano con un préstamo del VA, es posible que pueda obtener un IRRRL del VA; solo tendrá que presentar un comprobante de residencia al prestamista para calificar. 6. Refinanciamiento Streamline del USDA Un refinanciamiento Streamline del USDA permite que los prestatarios con préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) con poco capital en su casa potencialmente reduzcan su tasa de interés y cambien el plazo del préstamo evitando más tasaciones o inspecciones de su propiedad. Dependiendo de sus calificaciones específicas —incluyendo si la propiedad hipotecada es su residencia principal, la edad y el número de pagos hechos al préstamo principal, su relación DTI y su puntuación de crédito— puede elegir entre un refinanciamiento Streamline estándar del USDA o un refinanciamiento Streamline-Assist del USDA. Visto Mortgage® no ofrece préstamos del USDA en este momento. 7. Hipoteca inversa Una hipoteca inversa es técnicamente un tipo de opción de refinanciamiento para los prestatarios mayores de 62 años con suficiente capital en su casa. Los prestatarios que cambian a una hipoteca inversa no tienen que hacer pagos sobre su préstamo mientras están vivos. De hecho, si fuera a refinanciar con una hipoteca inversa, recibiría fondos que vienen del capital de su vivienda para usarlos para lo que crea conveniente. Podría usar el dinero para financiar mejoras a la casa. Sin embargo, es importante mencionar que sí tendría que pagar ciertos cargos relacionados con ser propietario de una vivienda y su hipoteca durante el plazo del préstamo. Una vez venda su casa o muera, el saldo del préstamo deberá pagarse a su prestamista. El saldo se puede pagar con las ganancias de la venta de la casa o por medio de pagos hechos por sus herederos después de un refinanciamiento estándar. Visto Mortgage no ofrece hipotecas inversas en este momento. 8. Refinanciamiento sin gastos de cierre Con un refinanciamiento sin gastos de cierre, el prestatario no tiene que pagar gastos de cierre al principio. En cambio, los gastos de cierre se cubren con una tasa de interés más alta en el préstamo, o se trasladan al saldo de principal del préstamo. Este tipo de refinanciamiento es especialmente beneficioso para quienes solo planean vivir en la casa por unos pocos años o necesitan acceso a los fondos que típicamente usarían como gastos de cierre para pagar gastos en otras áreas de su vida. 9. Refinanciamiento en corto Un refinanciamiento en corto puede ser una excelente opción para los prestatarios que están atrasados en los pagos de su préstamo hipotecario y están en riesgo de la ejecución hipotecaria. Con este tipo de refinanciamiento, su prestamista reemplaza la hipoteca existente por un préstamo con saldo reducido. Los pagos mensuales bajan a un nivel que realísticamente pueda pagar. Usted, como propietario de vivienda, conserva su propiedad, y su prestamista pierde menos dinero que si la vivienda hubiera sido embargada o se hubiera hecho una venta en corto. Es importante mencionar que esto podría afectar su crédito dependiendo de las circunstancias que rodean al refinanciamiento. Su prestamista también tiene que aprobar un refinanciamiento en corto. ¿Cuánto cuesta refinanciar? El costo de refinanciar muchas veces depende del tipo de préstamo y del método de refinanciamiento que elija. Para muchas de las opciones de refinanciamiento que describimos arriba, tendrá que pagar algunos gastos de cierre que en promedio varían entre el 3% y 6% del saldo del préstamo. Además, es posible que haya cargos específicos relacionados con la opción de refinanciamiento que elija que no se aplican a otros tipos de refinanciamiento, como la tarifa de financiamiento al VA. Antes de tomar una decisión definitiva, revise todas sus opciones detenidamente y analice qué implicaría cada una para su economía. ¿Qué tipo de refinanciamiento hipotecario es el adecuado para usted? Para decidir entre los diferentes tipos de opciones de refinanciamiento, hay varios factores que debe tener en consideración, incluyendo: El tipo de préstamo hipotecario que tiene El tipo de prestatario que es (por ejemplo, un veterano con un préstamo del VA) Los objetivos económicos que espera alcanzar con el refinanciamiento La cantidad de capital que tiene en su casa Su puntuación de crédito Su relación DTI Su relación LTV Su situación económica general (su capacidad para pagar los gastos de cierre, pagar otras deudas, etc.) Si todavía no está seguro de qué tipo de refinanciamiento satisface mejor sus necesidades, hable con su prestamista sobre cómo se verían los posibles términos de las diferentes opciones de refinanciamiento y pida otros consejos sobre el refinanciamiento hipotecario. Preguntas frecuentes sobre las opciones de refinanciamiento hipotecario Aprenda más sobre las diferentes opciones de refinanciamiento con las respuestas a estas preguntas frecuentes. ¿Podría perder mi casa con una hipoteca inversa? Cuando refinancia con una hipoteca inversa, podría perder su casa si: No vive en la casa o no la usa como residencia principal. Se muda de la casa o la vende. No está en la casa por más de 6 meses o 12 meses consecutivos. Muere y no menciona a un cónyuge en el préstamo de la vivienda. Deja de pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda. No mantiene la casa de acuerdo con los requisitos de la FHA. ¿Cómo encuentro a un prestamista de refinanciamiento de confianza? Encontrar a un prestamista hipotecario que le ayude con el refinanciamiento es crítico para el proceso de refinanciamiento. Es importante que investigue y compare prestamistas para encontrar el que mejor se adapte a sus necesidades. No tenga miedo de negociar y encontrar el mejor prestamista que pueda hacer que el proceso de refinanciamiento sea fácil e indoloro. Nos encantaría poder trabajar con usted en Visto Mortgage. ¿Puede recibir dinero en efectivo con un refinanciamiento Streamline del USDA? Los préstamos de refinanciamiento Streamline del USDA no dan oportunidades de desembolso de efectivo para el prestatario. El dinero en efectivo se puede recibir de los propios fondos del prestatario de los ajustes finales en el cierre. ¿Tiene gastos de cierre un refinanciamiento de tasa y términos? Sí, los prestatarios podrían terminar pagando aproximadamente del 3% al 6% en gastos de cierre para este tipo de refinanciamiento. ¿Puedo vender mi casa después de un refinanciamiento con desembolso de efectivo? Puede vender su casa inmediatamente después de un refinanciamiento a menos que haya una cláusula de ocupación por el propietario en su contrato de hipoteca que le obliga a ocupar la vivienda por cierto número de meses antes de que la pueda vender o alquilar. Para ver si tiene esta cláusula, lea los documentos del préstamo que ha recibido. Conclusión: Considere todos los tipos de refinanciamiento antes de elegir uno Al final, los beneficios del refinanciamiento deben superar los costos. Debería estar más cerca de alcanzar sus objetivos personales sin ponerse en más riesgo de no poder pagar el préstamo en el largo plazo. ¿Está listo para refinanciar su préstamo hipotecario actual? Comience en línea hoy mismo con Visto Mortgage.

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